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新手入门


 

1、什么是银行理财产品?

银行理财产品是指,商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

 

2、银行理财产品如何分类?

银行理财产品可分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

保本固定收益产品风险最小,但收益最低。适合风险承受能力较低、?#38750;?#26412;金的安全和稳定收益的投资者购买。

保本浮动收益产品其差别是最大的,所以购买此类产品?#27426;?#35201;仔细阅读其产品说明书,了解其具体的投资领域;适合风险承受能力较高、愿意承担较高风险、?#38750;?#36739;高收益的投资者购买。

非保本浮动收益产品风险最高,适合风险承受能力?#25163;?#20294;?#38750;?#36739;高投资收益的投资者;特别是一些与黄金、汇率挂钩的理财产品,其预期收益率的上限比较高,比较适合?#38750;?#26377;较大收益波动的投资者。

 

3、银行理财产品有哪些风险?

①信用风险

信用风险也叫违约风险。大部分理财产品是不保本的,银行名义上是不承担保证本金或预期收益责任的,虽然目前银行基本上施行隐性保本政策,但理财产品在银行负债项中的地位在法律上没有明确,一旦出现极端情况,?#28909;?#26576;家地方性银行不幸面临重组或者倒闭,理财产品投资者的权利很难得到保证,可能要排在其他所有债权人之后。?#27604;唬?#36825;种情况出?#20540;目?#33021;性很低。

 

②投资风险

理财产品的收益源自银行对理财资金的投资收益,其中也蕴含着相应的投资风险。对挂?#25215;?如挂钩于黄金、Shibor等)结构性产品而言,挂钩标的的表?#31181;?#25509;影响理财产品收益。非结构性产品中,投向股票(?#28909;鏠DII产品)等方向产品的投资风?#38556;?#23545;较高,其收益与证券市场波动密切相关。而投向信贷资产、?#26412;蕁?#20538;券等固定收益类产品的风?#38556;?#23545;较低,主要取决于资产池中各类资产的配比情况。

 

③汇率风险

对人民?#39029;?#26377;者?#27492;担?#22806;币产品的汇率风险不可小觑,特别是在人民?#39029;中?#21319;值的背景下。数据显示,2010年以来大部分外币理财产品到期出?#21482;?#29575;损失,平均年化损失为3.3%,其?#20449;?#20803;产品平均年化损失达5.1%。在外汇市场动荡的情况下,投资者应该考虑暂时回避外币理财产品。

 

④利率风险

你可能会问,理财产品的利率基本是固定的,为什么会有利率风险?恰恰是因为利率固定,所以才会有利率风险。?#28909;?#29702;财产品发行时预期收益率为5%,与市场利率水平持平。如果央行加息,市场利率上升到6%,理财产品的利率就会低于市场收益率水平,这也是一种投资损失,因为利率的高低直接关系到理财产品的收益率水平。此外,市场流动性紧张也会导致市场利率上升,加大理财产品的利率风险。利率风险和期限正相关,期限越长,利率风险越大,因为利率变动?#30446;?#33021;性和可能波动的幅度更大。

 

⑤政策风险

银监会的政策导向给理财产品的发展带来很大不确定性。最典型的例子就是信贷类理财产品的发展历程。2009年股市泡沫破裂后,股票类产品锐减。经济危机之后政府推出一系列经?#20040;?#28608;政策引发信贷规模膨胀,投向信贷资产的理财产品?#26412;?#39129;升,一跃成为市场第一大类产品,占据三分之一以上的市场份额。信贷类理财产品?#30446;?#36895;扩张引起监管部门注意,2010年7月银监会叫停银信合作,2011年6月又叫停六类融资类银行理财产品,信贷资产类理财产品数?#32771;?#36716;直下,进入冰河时代。

 

⑥?#20302;?#39118;险

目前,银行将所有理财资金汇集到一个“资金池?#20445;?#32479;一进行投资,单个产品的投资风险无法单独测算与控制,因此部分资产出?#20540;?#38382;题很可能殃及其他理财产品。而资金池中银行同业存款、?#26412;?#31561;资产?#24613;群?#39640;,如果理财产品市场总规模过于庞大,银行互相持有的资金规模过大,风险将可能传导到整个银行体?#25285;?#36825;就是?#20302;?#39118;险。

 

进阶

 

1、银行理财产品PK货币基金,到底哪个好?

起购点:货币基金更低

人民币理财计划购买起点多为50000元以上,货币市场基金的认购起点多在1000元左右,且免认、申购费,免赎回费。

 

收益率:持平

银行理财产品的收益率比较固定,如目前半年起的银行理财产品年化收益率在4%-5%左右。而货币市场基金收益率相对浮动,年化收益率约为5.12%.(货币基金分红不仅对个人投资者可免利息税,企业也可按规定免所得税。)

 

安全性:货币基金胜

货币基金资产必须托管在具有托管资格的银行,且其账户设立和运作均?#32454;?#29420;立于基金管理人和托管人;同?#20445;?#35777;监会专门出台了针对货币市场基金的管理规定,对于货币市场基金的投资范围和期限结构等都有明确的规则和限制,对基金的信息披露也有?#32454;?#35201;求。

 

流动性:货币基金胜

货币市场基金可随时申购、赎回,?#20063;?#25910;取任何手续费,提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。

 

灵活性:货币基金胜

人民币理财产品没有其他产品可供相互转换。货币基金则可与同一基金公司旗下其他类型的基金产品相互转换,使投资者在投资货币市场的同?#20445;?#20063;可十分及时、方便地捕捉资本市场的机会。

 

2、如何看银行理财产品说明书?

关于银行理财产品的纠?#25417;?#20960;年频繁发生,这与理财产品投资者盲目相信银行、未仔细研究银行理财产品说明书有?#27426;?#20851;系。虽然银行理财产品信息披露透明?#28909;?#28982;不高,但从理财产品说明书上多少能看出风险的高低。投资者可在识别风险后权衡风险收益,避免买到大幅超出风险承受能力的产品。那么要重点看哪些部分呢?

 

①不能仅看风险揭示书

理财产品说明书的第一部分通常为风险揭示书,这是银行按照监管的要求例?#20449;?#38706;理财产品可能隐藏的各种风险。但光看风险揭示书?#27426;?#22823;?#20040;Γ热?#19981;保本的理财产品风险揭示书里通常会提到“您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失”。但风险到底有多大,风险揭示书通常不会告诉投资者。

 

②确认购买的产品是否为银行理财产品

即使银行工作人员销售的产品也不?#27426;?#23601;是银行理财产品,投资者必须看清楚购买合同或协议是否有银行的公章。因为银行代销的产品是没有经过银行筛选风险高低则难料,另外,一旦不能兑付本息,银行也不会承担任何责任。

 

③要看清楚理财产品的具体投向

不同的投资方向、投资标的,风险程?#28982;?#30456;差很大。投向股票、基金等领域的理财产品风险较高,投向股票、基金等领域的理财产品的收益表现与股市相关,净值波动较大,需要投资者有较高的风险承受能力和对股市走势的基本预?#24515;?#21147;。

而如果理财产品说明书中没有股票、基金的字眼,只有债券等固定收益类品?#20540;?#23383;眼,那么此类产品就属于低风险理财产品。

 

④看理财产品是否保本

投向有限合伙私募股权基金,?#32422;?#25237;资股票、基金等领域理财产品大多为非保本的理财产品。其?#25285;?#38134;行还有不少理财产品是保本的。

保本的理财产品又分为两类,一类是固定收益类理财产品中的保本产品,有的银行甚至还保证收益,此类理财产品属于所有理财产品中风险最低的;还有一类保本型产品是结构型理财产品,通常挂钩大宗商品、汇率甚至股票的表现。此类产品需要投资者对挂钩的标的有所了解,?#21592;?#23545;预期最高收益?#36866;迪值?#27010;率有初步的估算。

 

高级

 

1、如何选择银行理财产品?

①选择与自身风险承受能力相符的银行理财产品

投资者无论选择哪类银行理财产品,都要充分了解各类理财产品的产品特征和投资风险,如是否保证本金、是否保证收益,最好和最坏的投资情况是怎样的等。要选择与自身风险承受能力相符的产品,避免盲目?#38750;?#39640;收益,而忽视投资风险。

 

②选择投?#25163;?#26399;与资金流动性相符的理财产品

选择理财产品时还要关注产品的投?#25163;?#26399;,看看是否与?#32422;?#30340;需求相符。同?#20445;?#36824;要关注产品到期的相关投资条款,了解产品是否有提前到期或中途赎回等条件。若产品需持有到期才可保证本金,则在选择产品时要充分考虑到这一点,?#21592;?#20813;不必要的损失。

 

③要关注理财产品的投资渠道和收益计算

投资者要充分了解产品到底投向哪里,到期的投资收益是如何计算的,是否有公开的渠道定期了解产品的运行情况和收益情况,这样才能对投资产品有个清晰的理解,并可据此来进一步评估投资风险,实现对理财产品更好的掌控。

 

④选择理财产品要与现有资产形成配置

很多投资者在选择理财产品?#20445;?#26377;时会比较盲目,常常是听?#30340;目?#20135;品收益高就投?#30446;睿?#25110;者是偏好某一类产品而忽视其他。其?#25285;?#36825;样的产?#36153;?#25321;方式有较大弊端,使投资者无法对目前的投资产品组合进行有效的配置,面临产品集中度过高的风险。若未来市场或政策出?#20540;?#25972;,将使整体投资收益受?#25509;?#21709;。?#28909;紓?#26377;些投资者就偏爱短期的债券型银行理财产品,但由于债券型产?#26041;?#22823;程度上会受到市场利率的影响,若利率出现下调,则手中的产品收益都会受?#25509;?#21709;。所以,在选择理财产品?#20445;?#19981;但要关注产品本身的特征和收益,还要看看是否符合?#32422;?#30340;资产配置要求。

 

2、选择银行理财产品的小技巧

①城商行理财产品更有竞争力

各地商业银行为了更多的竞争到客户,会?#27426;?#30340;想法设法来提高?#32422;?#30340;服务质量,理财产品就是其中的重要一个?#26041;?而作为国有四大行,因其特有的因素,并没有将个人理财作为其服务的重点;所以相对?#27492;担?#21508;地商业银行推出的理财产品一般都会比国有四大行推出的产品更有市场竞争力。

 

②中短期银行理财产品风险更小

投资既有风险,不管是个人还是银行,其存在必定是有风险的,所以在理财产品的选择中,尽量选择周期为中短期的,因为这样的话风险积累周期也相对较短。虽然可能收益率会降低一点,但为了那一点点的收益率?#23433;?#21487;预知的风险也不是大多数投资者愿意做的事情,因此建议选择理财产品尽量选择3个月以内周期的产品。

 

③根据收益?#25910;?#36164;金流向

年化收益低于4.00%的中短期理财产品的资金主要投向于债券市场。

年化收益在4.00%~6.00%附近徘徊的理财产品资金主要投向于信托市场。

年化收益在6.00%以上的理财产品很少,资金主要投放于高风险高回报的股票?#32422;跋只?#40644;金市场。

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